Реструктуризация долга при личном банкротстве: почему выгодно действовать через суд

Объявление собственной финансовой несостоятельности — процесс долгий и включающий в себя 2 процедуры. Реструктуризация долга при банкротстве физического лица назначается потенциальным банкротам в качестве первичной процедуры. Реструктуризация под контролем суда выгодно отличается от банковских мероприятий, имеющих то же самое название. Чем она полезна для должника, рассмотрим ниже.

Виды реструктуризации задолженности

Существует 2 вида реструктуризации долгов — банковская, то есть изменение условий кредитного договора, и судебная, назначаемая в рамках банкротства гражданина. В их основе всегда лежит разработка плана погашения долгов, но порядок процедур существенно отличается. Что это означает и чем чревато для должника?

Реструктуризация при банкротстве физических лиц выгоднее традиционной банковской реструктуризации кредитов. Отличия следующие:

• процентная ставка не превышает действующую на момент введения процедуры ключевую ставку ЦБ. При реструктуризации в банке размер процентов может быть установлен выше процента по первоначальному займу;
• срок реструктуризации долга по закону не превышает 36 месяцев. Банковская услуга не ограничена по длительности и составляет до 5 лет;
• при процедуре реструктуризируют всю сумму задолженностей гражданина, включая ЖКХ, налоги, штрафы и микрозаймы. Банк же предоставляет реструктуризацию только по своему кредитному договору;
• кредитная история должника для суда не имеет значения. Банк откажет в реструктуризации при испорченной КИ;
• реструктуризация при банкротстве будет считаться выполненной при погашении задолженностей на 75-80%. Банк потребует полного погашения кредита и процентов.

Если должник не желает прибегать к банкротству, то отличной альтернативой банковской реструктуризации станет рефинансирование кредита. Эта программа предусматривает возможность погашения одного или нескольких займов за счет оформления большого кредита. Если, конечно, какой-то иной банк согласится рефинансировать долг.

Но банки отказывают в рефинансировании заемщикам с плохой кредитной историей.

Учитывая динамику ключевой ставки ЦБ, коммерческие банки последние годы снижают ставки по кредитам. Поэтому кредит, взятый 3 года назад под 14%, сейчас можно рефинансировать под 7-8%. Выгодно, но при плохой кредитной истории на рефинансирование не стоит рассчитывать.

Преимущества реструктуризации долга при банкротстве

Реструктуризация долга при банкротстве физлица отличается рядом весомых преимуществ:

• согласие кредитора на введение реструктуризации не требуется. Необходим официальный доход, достаточный для формирования плана расчетов в трехлетний период, и тогда реструктуризация будет утверждена судом;
• планом платежей всегда предусмотрено погашение 75-80% от суммы задолженностей, процедура завершится со списанием незакрытых остатков;
• при разработке плана учитываются размер дохода гражданина и необходимость предоставления прожиточного минимума должнику и его иждивенцам;
• при введении процедуры отменяется начисление пеней, штрафов и неустоек по просроченным кредитным обязательствам;
• реструктуризация задолженности при банкротстве позволяет в спокойном темпе избавиться от долгов и сохранить имущество от взыскания.

Важно помнить, что процедура реструктуризации долгов при банкротстве длится до 3 лет. В период расчетов по плану к должнику применяются ограничительные меры со стороны финансового управляющего: запрет на операции с имуществом и денежными средствами сверх прожиточного минимума для него и иждивенцев.

Как проводится реструктуризация при банкротстве

Реструктуризация — процедура банкротства физических лиц, назначаемая арбитражным судом по умолчанию. Чтобы ее миновать, в ходе первого судебного заседания подается ходатайство о переходе к реализации имущества. При отсутствии работы или небольшом размере доходов это позволит сократить срок банкротства и сэкономить деньги.

Закон о банкротстве № 127-ФЗ закрепляет право на составление плана реструктуризации долгов за финансовым управляющим, самим должником или его кредиторами. График расчетов составляется в течение 10 дней с момента формирования реестра требований. Разработанный план реструктуризации задолженности принимается на собрании кредиторов путем общего голосования.

Кроме того, Закон предусматривает право утверждения судом плана реструктуризации, который не был одобрен кредиторами. Кредиторы чаще хотят продать всё имущество, а не дожидаться оплаты равными платежами 3 года. Но суд действует в интересах справедливости и не допустит, чтобы человек остался без средств к существованию. Арбитражный суд принимает решение о введении реструктуризации, оценивая:

• целесообразность процедуры. Разработанный план является экономически выполнимым;
• законность графика. При его исполнении права должника и его иждивенцев на получение прожиточного минимума соблюдены;
• эффективность плана. При исполнении должником условий графика реструктуризации процент удовлетворенных требований кредиторов окажется выше, чем при реализации имущества.

Если же план не утвердят, либо должник неоднократно нарушит сроки платежей, процедура реструктуризации будет отменена. В результате гражданина признают банкротом и введут реализацию имущества.

После исполнения плана Арбитражный суд выносит решение о завершении процедуры и освобождении должника от долгов, не включенных в план.

Польза от реструктуризации долгов при банкротстве

Реструктуризация долга через суд позволяет гражданам избавиться от задолженностей, исключив оплату пени и штрафов. Проценты по долгам ограничены ключевой ставкой ЦБ. Кроме того, обращение в суд за признанием банкротства помогает договариваться с несговорчивыми кредиторами: часто достаточно пригрозить банку объявлением банкротства для получения согласия на рассрочку на выгодных условиях или кредитных каникул.

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(8 оценок, среднее: 5,00 из 5, вы уже поставили оценку)

Загрузка...